退休保障五支柱

世界銀行 (World Bank) 提出了退休保障方案的五條支柱，分別為：

零支柱：給予貧困長者最低入息的社會保障制度 - 設有資產審查機制、確保社會上不會有長者落入赤貧狀態。

*香港的例子：綜援

做法：視乎健康狀況及家庭環境，每月撥款約 $2,880-$5,205予貧窮長者，讓他們維持生活所需。

不足：綜援金額偏低，加上通脹壓力，未必能應付基本生活開支。另外，繁複的審批程序及標籤效應，使不少貧窮長者未能受惠。

第一支柱：公共退休保障金 - 國家對合資格者給予退休金，不同國家對領取資格有不同定義，例如居住年限、審查機制；某些國家亦不設任何審查機制。

*香港的例子：高齡津貼 (生果金) 及長者生活津貼

做法：現時香港70歲以上的長者不用經過資產審查，每月可獲港幣 $1,000-$1,200 的高齡津貼 (俗稱生果金)。政府同時為65歲或以上長者提供較高金額 (每月港幣 $2,285) 的長者生活津貼，申請者須經資產審查。

不足：兩種津貼金額低，其敬老作用大於生活保障。

第二支柱：強制性職業或個人的退休保障計劃 - 要求僱員及/或僱主在退休前為職業或個人的退休計劃進行供款；同時確保社會上收入較高的市民除最基本的公共退休保障金外，能夠獲得額外退休金。

*香港的例子：強積金

做法：僱員和僱主須按最低及最高入息水平，每個月分別向強積金受託人，注入有關僱員入息的5% 或以上作為供款，自僱人士亦須以個人入息最小5% 的作為強制性供款。

不足：未有參與勞動市場 (例如家庭主婦、失業人士等) 的人士未能受惠，計劃的覆蓋率只佔成年人口的60%；回報率不理想；低薪人士的供款額，未必能保障退休後的生活；強積金受託人收取過高的行政費；一筆過的強積金支付方式，對長壽的長者而言，或會出現金額不足以渡過餘生的情況。

第三支柱：自願性的儲蓄制度 - 通過個人的儲蓄協助維持長者退休後的入息水平。

*香港的例子：強積金的自願性供款

做法：僱主及僱員除了以僱員入息的至少 5% 作為強制性供款，亦可作額外的自願性供款。

不足：自願性供款很多時視乎個人收入及回報率，強積金被指回報率低，低薪人士未必選擇。

第四支柱：非正式的支採 (如家人支援) 及其他非財務的支援 - 通過家人的支持或其他非財務性公共資源/服務，協助提升長者的生活水平。

*香港的例子：子女供養父母

做法：傳統來說子女孝順父母，父母退休後，由子女供養其生活所需。

不足：隨著生育率低及社會變化，愈來愈少子女願意供養父母，獨居長者數目增加，香港沒有得到子女供養的長者有接近40%。